Что такое вклады с капитализацией процентов?
Когда клиентом открывается вклад в банке, подразумевается, что вложенные деньги принесут ему определенный доход. Доходность вклада зависит от различных параметров – процентной ставки годовой, суммы вклада, периода действия, валюты вклада. Но присутствует и такой важный параметр – наличие или отсутствие опции капитализации. Что же такое вклады с капитализацией процентов?
Как правило, доход по вкладу выплачивается клиенту по окончанию срока действия. Но некоторые банки по определенным депозитам предлагают опцию месячного или квартального причисления процентов к депозитному счету. В этом суть капитализации. При таких условиях посчитанные проценты увеличивают «тело» вклада, и в будущие периоды доход станет начисляться уже с большей суммы, что увеличит и саму доходность вклада. При капитализации доход выплачивается не единовременно, а на всем сроке хранения денег на банковском счету.
Рассмотрим в пример ситуацию. Итак, у клиента есть сто тысяч рублей, которые он желает разместить на банковском депозите. Банк дает ставку по такому депозиту в 11% годовых, с опцией каждый месяц капитализации процентов или без таковой. Срок действия вклада – 1 год. Рассчитаем доходность для обоих случаев:
- При вкладе с капитализацией сумма доходов через год составит 11585.15 руб. В первый месяц будет начислено 934.25 руб., которые приплюсуются к сумме на депозите, и дальнейший доход будет идти уже с обновленной суммы – и так далее, на протяжении года;
- Доходность по вкладу без капитализации при таких условиях составит 11042.08 руб.
Казалось бы, разница очевидна. Но есть определенный нюанс: в реальности проценты по вкладам с капитализацией несколько ниже, чем без таковой, что нивелирует доходность по обоим типам вкладов. По депозиту под 10.5% без капитализации, клиент в конце срока получит 10626 рублей, а под 10% с капитализацией – ощутимо меньшую сумму в 10303 рубля.
Поэтому, выбирая вклад, все же лучше выбрать тот, где процентная ставка будет выше, даже в ущерб дополнительным опциям. Ну, а если ставка по вкладу с капитализацией и без одинакова – выбирать однозначно стоит капитализацию, доход с ней будет выше.